Кредиты

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Рейтинг статьи
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...
Время чтения статьи ⏳ 4 мин.

Причиной отказа банка в выдаче нужной суммы в кредит может быть плохая кредитная история (КИ). С этим сталкивается больше половины желающих взять займ. И тут возникает вопрос, как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена.

Причины плохой кредитной истории

Есть несколько возможных причин:

  • Просрочки. Негативно скажется одна большая просрочка или несколько маленьких (на день-два). Банк автоматически занесет клиента в группу недисциплинированных плательщиков, которым лучше не давать кредит.
  • Отсутствие новых данных в КИ. Если человек последний раз брал кредит 10 лет назад, а потом обходился без заемных средств, кредитору становится сложно оценить его платежеспособность. В таких случаях рекомендуется улучшить кредитную историю микрозаймами. Можно взять небольшую сумму и тут же погасить ее. Так необходимо делать хотя бы раз в три года, чтобы банк видел изменения в КИ.
  • Ошибка банка. Если в КИ произошли изменения (например, клиент погасил кредит), кредитор обязан передать их в БКИ (бюро кредитных историй) в течение пяти дней. На практике банк не всегда делает это вовремя, а иногда и вовсе забывает о своих обязанностях. Потому не стоит удивляться, если при знакомстве с КИ выяснится, что висит кредит, который давно закрыт. Также ошибка может возникнуть из-за программного сбоя. Он нередко приводит к задвоению. То есть, один и тот же кредит прописывается в КИ несколько раз. Так вместо одного кредита получается два, а вместо двух – уже четыре. Кредитор может подумать, что у заемщика и так слишком большая кредитная нагрузка, и откажет. В случае ошибки можно улучшить кредитную историю бесплатно, подав заявление в БКИ.
  • Частые отказы. Брокеры категорически не рекомендуют подавать заявки сразу в 10 банков. Если придет 10 отказов, они сразу зафиксируются в КИ и испортят рейтинг.

Как исправить ошибку в КИ

Если кредит уже погашен, а в КИ эта информация не указана или произошло задвоение данных, можно обратиться к кредитору и попросить его отправить актуальные данные в БКИ. В большинстве случаев это помогает исправить ситуацию.

Если кредитор по каким-то причинам отказал, следует написать заявление в БКИ. В течение 30 рабочих дней придет ответ о принятом решении. Бывают и более сложные случаи, когда и кредитор, и БКИ отказывают в изменении данных. В таком случае выход один – поддавать заявление в суд.

Обратите внимание!
Для подачи заявления в суд на руках должна быть официальная бумага от кредитора или БКИ, в которой прописано, по какой причине они отказывают в обновлении данных.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Не стоит отчаиваться, если по причине плохой КИ пришел отказ в кредитовании. Существует несколько способов ее исправления.

Погашение задолженностей

Чтобы улучшить кредитную историю после просрочки микрозайма, кредитной карты или потребительского кредита, необходимо срочно погасить просрочки и следующий платеж внести вовремя. Это самый простой способ.

Кредитор видит, что заемщик исправляется, и начинает лояльнее к нему относиться. Но на практике далеко не всегда погашение задолженности дает возможность сразу получить новый кредит. Какое-то время банк все равно будет настороже.

Причины плохой кредитной истории

Улучшение КИ с помощью микрозайма

Чтобы быстро улучшить кредитную историю, опытные брокеры рекомендуют взять микрозайм. Микрофинансовые организации не всегда проверяют КИ и нередко выдают небольшие суммы даже тем клиентам, у которых много непогашенных кредитов и просрочек.

Взяв микрозайм и через пару дней погасив его, можно немного исправить свой рейтинг. Если ситуация запущенная, понадобится получение 3-5 микрозаймов последовательно. Кредитор увидит, что заемщик все отдает вовремя и поверит в его платежеспособность.

Кредитная карта или товары в рассрочку

Движение средств по кредитной карте тоже отражается в БКИ. Получить карту очень просто. Большинство банков выдают кредитки по одному заявлению. Правда, необходимо будет подтвердить наличие дохода (самозанятость или официальное оформление).

Нужно активно пользоваться картой, оплачивая покупки в магазинах, и возвращать потраченные деньги до окончания льготного периода. Чем больше операций будет проведено по кредитке, тем выше окажется кредитный рейтинг.

Потребительский кредит

Если необходимо улучшить кредитную историю после просрочки, можно попробовать взять небольшой потребительский кредит. В случае просрочек на несколько дней крупную сумму точно не дадут. А мелкий потребительский займ вполне могут оформить. Погашение его по графику улучшит КИ очень быстро.

Рефинансирование

Если причина отказа в кредитовании кроется в большой кредитной нагрузке и нескольких просрочках, то для улучшения кредитной истории можно воспользоваться рефинансированием. Подобные программы сегодня предлагают почти все банки.

Благодаря рефинансированию получится оформить один большой кредит и оперативно закрыть этой суммой несколько мелких потребкредитов, кредитные карты, микрозаймы.

Таким образом, в БКИ уже будет отображаться только один действующий займ, который погашается исправно.

Вклад

Многие кредиторы сегодня предлагают очень интересный продукт – кредит, обеспеченный вкладом. Схема проста. Заемщик открывает в банке депозитный счет и пополняет его. С этого счета он в дальнейшем будет получать проценты. Банк бонусом выдает заемщику кредитную карту с суммой равной 50-70 процентам от депозита.

Если увеличить сумму вклада, автоматически увеличится и кредитный лимит по карте. Кстати, проценты по депозиту зачисляются на кредитку. Поэтому ими отчасти погашается взятая сумма.

Как исправить кредитную историю

Обращение в суд

Улучшение кредитной истории через судебные инстанции возможно только в том случае, если в БКИ имеются ошибки. К примеру, человек вообще не брал кредит, а он почему-то указан в истории.

Также в БКИ могут продолжать показываться уже закрытые и дублирующиеся кредиты, погашенные просрочки. Такое случается по двум причинам: кредитор вовремя не передал данные в БКИ или случился программный сбой.

В таком случае необходимо запросить в БКИ свою историю, подготовить документы, подтверждающие правоту (выписки по кредитным картам, платежки и так далее). Дальше необходимо направить письменный запрос в БКИ, в котором попросить разъяснить причину появления ошибок в кредитной истории.

Имея на руках официальный ответ из БКИ (он придет в течение 30 дней), можно подавать заявление в суд.

Обратите внимание!
Перед тем как подать иск в суд, нужно написать заявление на исправление ошибок в досудебном порядке. В большинстве случаев это помогает решить вопрос быстрее.

Как узнать свою кредитную историю

Итак, мы разобрались с тем, как улучшить кредитную историю, если не дают кредит. Но для того, чтобы провести работу по улучшению кредитного рейтинга, надо сначала узнать его. Делается это просто. Понадобится регистрация на Госуслугах, сегодня она есть уже у всех.

Через личный кабинет (раздел «Налоги и финансы») можно узнать, в каком именно БКИ хранится история конкретного заемщика. Бывает так, что КИ попадает в несколько БКИ. Через Госуслуги придет ссылка на все БКИ, в которых есть информация.

Обратите внимание!
Для получения сведений о кредитной истории понадобятся данные паспорта и СНИЛС.

Узнав БКИ, можно обратиться в него напрямую через официальный сайт. Готовая кредитная история сразу после регистрации и запроса попадает в личный кабинет БКИ. Она отражается в виде таблицы с данными о закредитованности, просрочках, закрытых кредитных продуктах. При необходимости кредитную историю можно скачать и распечатать.

Каждый человек имеет право узнать свою историю бесплатно два раза в год. Если лимит исчерпан, придется оплатить доступ к КИ. Стоимость варьируется от 299 рублей и выше. Окончательная цена зависит от того, к кому заемщик обращается за помощью: к кредитному брокеру, банку.

Вывод

Мы подробно рассказали все о том, как улучшить кредитную историю, если везде отказывают, не переплачивая за услуги брокеров и не тратя кучу времени на походы по банкам. Советами может воспользоваться любой потенциальный заемщик.

Но надо постараться не доводить дело до патовой ситуации. Даже маленькая просрочка может значительно испортить кредитную историю. Рейтинг упадет на несколько пунктов за два-три дня, а на его восстановление его уйдет несколько недель, а то и месяцев. Поэтому лучше всегда платить вовремя, а при большой кредитной нагрузке не впадать в панику, а обратиться в банк за рефинансированием. Так получится сберечь и свою кредитную репутацию, и нервы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.